Kenapa Perlu Ada Komitmen Untuk Mudah Lulus Loan Rumah? Bukankah Lagi Baik Kalau Tak Ada Hutang?

Ramai pembeli rumah pertama datang kepada saya dengan satu ayat yang sama:

“Saya tak ada hutang langsung. Senang lah bank lulus loan rumah.”

Logiknya memang nampak betul. Tetapi dari sudut bank, seseorang yang tiada komitmen langsung sebenarnya lebih sukar dinilai berbanding seseorang yang ada komitmen kecil tetapi rekod bayaran cantik. Bank tidak menilai berdasarkan gaji sahaja. Bank melihat “kelakuan kewangan” anda.

Sebagai ejen yang hari hari uruskan permohonan loan pembeli rumah, saya terangkan perkara ini dalam bahasa paling mudah.

1. Apa Maksud Komitmen Kewangan Dari Sudut Bank

Komitmen bukan bermaksud hutang besar. Ia hanya rekod kewangan yang menunjukkan anda ada bayaran bulanan tetap. Contohnya:

Kad kredit
Pinjaman peribadi kecil
Pinjaman kereta
PTPTN

Bank melihat komitmen ini untuk tentukan sama ada anda:

Bayar tepat masa
Tak buat tunggakan
Tahu urus kredit dengan baik

Inilah yang dipanggil creditworthiness.

Rujukan: https://www.bnm.gov.my/ccris
Rujukan: https://www.ctoscredit.com.my/credit-score/

2. Kenapa “Tak Ada Hutang Langsung” Menjadikan Loan Rumah Susah Lulus

Bila anda tak ada langsung komitmen, sistem kredit akan mengkategorikan profil anda sebagai thin credit file.

Apa masalah untuk kategori ini?

  1. Bank tak ada bukti bahawa anda mampu bayar komitmen setiap bulan.

  2. Sistem tak dapat kira skor kredit kerana tiada data.

  3. Bank lebih berhati hati untuk pinjaman besar seperti loan rumah.

CTOS sendiri menyarankan individu yang zero kredit untuk bina sedikit rekod supaya skor lebih tepat.

Rujukan: https://www.ctoscredit.com.my/learn/how-to-build-your-credit-score/

3. Komitmen Kecil Sebenarnya Membantu Anda Lulus Loan

Bank tidak perlukan anda mempunyai hutang besar. Mereka hanya perlukan bukti yang menunjukkan anda seorang peminjam yang berdisiplin.

Contoh komitmen kecil yang sihat:

Kad kredit limit rendah dan bayar penuh setiap bulan
Pinjaman peribadi kecil bawah RM5000
PTPTN yang dibayar konsisten

Apabila anda ada rekod begini, bank boleh nampak:

Anda bayar tepat masa
Anda tidak bergantung kepada hutang
Anda mampu urus komitmen bulanan

Itulah sebabnya komitmen kecil membantu meningkatkan peluang kelulusan loan rumah.

Rujukan:
https://ringgitplus.com/en/blog/credit-score/why-your-loan-might-be-rejected-even-if-you-have-no-debt.html
https://comparehero.my/money-tips/articles/reasons-loan-rejected

4. Tetapi Komitmen Sihat Tidak Bermaksud Banyak Hutang

Ramai salah faham. Mereka ingat semakin banyak hutang, semakin bagus. Tidak. Bank menilai DSR atau Debt Service Ratio. Jika DSR terlalu tinggi, permohonan tetap ditolak walaupun rekod kredit cantik.

Ringkasnya:

Tak ada hutang langsung: bank sukar menilai
Terlalu banyak hutang: risiko tinggi
Hutang kecil tapi rekod cantik: paling ideal

Bank Negara Malaysia juga menjelaskan bahawa skor kredit berkait rapat dengan disiplin bayaran, bukan jumlah hutang.

Rujukan: https://power.bnm.gov.my/knowledge-centre/credit-worthiness/

5. Contoh Situasi Yang Saya Selalu Jumpa

Situasi 1: Gaji besar tetapi CCRIS kosong

Golongan profesional muda yang anti hutang. Bila mohon loan, bank sukar menilai dan permohonan selalu sangkut.

Situasi 2: Gaji sederhana tetapi ada komitmen kecil

Walaupun gaji sederhana, rekod kredit cantik membantu loan rumah lebih mudah lulus.

Situasi 3: Ada banyak komitmen dan selalu lambat bayar

Rekod tunggakan menurunkan skor kredit dan menyukarkan kelulusan loan.

6. Berapa Lama Perlu Bina Rekod Kredit

Secara praktikal:

Minimum 6 hingga 12 bulan rekod cantik
Tiada tunggakan lebih 30 hari
Bayar sebelum due date

Selepas rekod stabil, barulah mohon loan rumah.

7. Apa Perlu Buat Jika Anda Masih Zero Komitmen

Buka kad kredit kecil
Gunakan sedikit dan bayar penuh setiap bulan
Elakkan ambil loan kereta besar sebelum beli rumah
Simpan deposit rumah secara konsisten
Selepas beberapa bulan, buat semakan kelayakan dengan bank

8. Jangan Bimbang Kalau Anda Masih Tak Ada Komitmen Langsung

Walaupun saya terangkan kelebihan ada sedikit komitmen, itu tidak bermaksud anda yang CCRIS kosong terus tak ada peluang.

Ada bank yang memang menerima pemohon clean CCRIS, contohnya:

Pemohon kerja kerajaan
Pemohon gaji tetap dan stabil
Pemohon yang ada simpanan tunai
Pemohon yang menggunakan bank gaji yang sama dengan bank pinjaman

Dalam kes ini, bank akan fokuskan kepada:

  • Kestabilan kerja
  • Slip gaji
  • EPF
  • Corak transaksi bank
  • Simpanan
  • Kerisauan risiko industri

Loan rumah tetap boleh lulus walaupun anda tiada komitmen langsung, asalkan strategi permohonan betul dan bank yang sesuai dipilih.

Ini bahagian paling penting: setiap bank ada “selera risiko” berbeza.

Sebagai ejen, saya memang tahu bank mana yang sesuai untuk pemohon:

  • Tanpa hutang
  • Ada komitmen kecil
  • Ada komitmen sederhana
  • Gaji rendah
  • Gaji besar
  • Kerja kerajaan atau swasta

Jadi jangan risau. Zero komitmen bukan masalah besar selagi strategi permohonan kena pada bank yang betul.

9. Kesimpulan

Bank tidak perlukan anda berhutang banyak.
Bank hanya perlukan bukti bahawa anda boleh urus komitmen jangka panjang.

Profil pembeli rumah yang paling mudah lulus loan:

  • Ada komitmen kecil
  • Rekod bayaran bersih
  • Tidak ada tunggakan
  • DSR terkawal
  • Gaji stabil

Jika anda nak saya semak kelayakan dan tentukan bank mana paling sesuai dengan profil kewangan anda, boleh pergi ke menu Contact di laman hartanah.biz dan isi borang.

Saya akan bantu anda sampai faham strategi yang tepat sebelum anda hantar loan ke mana mana bank.